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车辆保险理赔程序

发布时间:2012-07-04
  不同保险公司在理赔程序上会有所不同,但理赔的基本步骤大部分还是相同的。

保护事故现场 抢救伤员 迅速报案
  车险条款通常规定在出险后 48 小时内报保险公司,否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案,报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书。
定损修理
  因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以核定损失项目及金额;定损完毕后才可修理受损车辆;给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金,理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。

提交索赔单证 领取保险赔款
  被保险人或者其代理人在事故处理完毕后,10日内将索赔单证包括:交通事故责任认定书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本 ( 复印件 ) 、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照复印件等资料提交给保险公司,由保险公司计算赔款;届时,保险公司会通知领取保险赔款;领取赔款时,领款人要携带保险单正本、被保险人身份证或者户口本原件,如委托他人他人代领,代领人还要携带身份证及被保险人出具的《领取赔款授权书》。
特殊案件的理赔
  当车辆被盗或被抢时,应该先向公安机关报案,应在24小时内通知出险地的派出所或刑警队;然后向保险公司报案,车辆被盗或者被抢48小时内携带个人资料到保险公司填写《机动车辆保险出险通知单》,办好登记手续。三个月内,车辆未能寻回的,可带齐以下证件:公安机关开具的失窃证明、保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件及车辆的钥匙到保险公司索赔。

轻微交通事故的保险理赔
  当车辆发生损失数额较小的保险事故后,车主可以将车开至保险公司指定修理处,那里有定损打价权,让修理厂帮助索赔。这种情况一般经过以下几步为车辆定损理赔:  
1、检验证件,出示三证及保单:本车行驶证、驾驶员的驾驶证、被保人的身份证、保户保险单;   
2、坏车检查,初定车辆损失部位、坏车检查、填写案件审批表、复印所有证件等;   
3、照相定损,照相定损,安排处理意见;   
4、报案定时,按照案件审批表内容报案。修理完毕,带齐证件及修车发票到修理处接车即可,让修理处代理索赔。

保险理赔员理赔流程
  出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外,还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场,保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程:   
(1)出示保险单证   (2)出示行驶证   (3)出示驾驶证   (4)出示被保险人身份证   (5)出示保险单   (6)填写出险报案表   (7)详细填写出险经过   (8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话   (9)检查车辆外观,拍照定损   (10)理赔员带领车主进行车辆外观检查   (11)根据车主填写的报案内容拍照核损   (12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品   (13)交付维修站修理   (14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间 (15)车主签字认可   (16)车主将车辆交于维修站维修。   
以上是车主和保险公司保险理赔员必须要做的。事实胜于雄辨,车主一定要注意做好前期工作,避免事后理赔时麻烦被动。

单方事故的处理及索赔程序
  (单方事故:指不涉及人员伤(亡)或第三者财物损失的单方交通事故   举例:碰撞外界物体,自身车辆损坏,但外界物体无损坏或者无需赔偿)   
        事故处理及保险索赔程序:   
        单方肇事是最为常见的一类事故,因为不涉及第三者的损害赔偿,仅仅造成被保险车辆损坏,事故责任为被保险车辆负全部责任,所以事故处理非常简单   
一、报案   事故发生后,保留事故现场,并立即向保险公司报案   
二、现场处理   1、损失较小(一万元以下),保险公司派人到现场查勘,并出具《查勘报告》   2、损失较大(一万元以上),如查勘员认为需要报交警处理,会向交警部门报案,由交警部门到现场调查取证,并出具《事故认定书》   
三、定损修理   1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司,定损   2、修理厂修车   3、车主提车   
四、提交单证进行索赔   理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续   
五、损失理算   保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算,以确定最终的赔付金额。   
六、赔付   保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额,向车主指定帐户划拨赔款。

双方事故的处理及索赔程序
  双方事故:   A:多方肇事(无人伤亡,)-事故处理及索赔程序   多方肇事:指不涉及人员伤亡,但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故   举例1:车辆追尾,后车负全部责任,对方或两方车辆均损坏   举例2:碰撞防护栏,车辆负全部责任,护栏损坏也需赔偿   
        事故处理及保险索赔程序   
一、报案   1、事故发生后,保留事故现场,并立即向保险公司报案 ;   2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆,需向交警部门报案;   
二、现场处理-   1、保险公司人员到达现场,并出具《查勘报告》   2、交警部门到达现场,并现场出具《事故认定书》   提醒:一般情况下,如果在向保险公司报案时,保险公司要求向交警报案时,保险公司人员无需到现场处理!   
三、第三者修理   1、如果第三者非机动车,则最好要求保险公司人员在进行现场处理时,直接达成三方(第三者、保险公司、车主)公认的一个核损价格,如果当场不能核定损失,则在进行第三者损失核定的时候或者过程中,要求保险公司给出核损价格   
提醒:如果不经过保险公司允许,自行答应第三者有关索赔金额的承诺,这种承诺保险公司是有权推翻重来的,如果重新核定的价格与第三者的要求有差距,则这个差距会由车主自行承担   
        2、如果第三者是机动车,则要分以下两种情况:   第一、如果第三者同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理,则当场不必支付第三者任何现金!   第二、如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理,也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时,则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用,或称押金或定金,(因为担心事后找不到车主或者事后车主不认账),切记:一、现场掏钱,一定要立收据;二、支付一半的修理费用比较适当(因为也有可能发生事后第三者不认账的情况)   
提醒1:第三者车辆修理完毕后,车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂,然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的,如果事后第三者不提供相关资料或者找不到第三者时,第三者的维修费用保险公司是不能赔付的   
提醒2:虽然上文提到在现场掏钱时,要第三者立收据,虽说这种收据是不能作为赔偿依据的,但是这种收据至少可以避免第三者事后不认账的情况。因为第三者修理完毕后,车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂,如果没有这个收据,第三者万一不认账的情况下,车主到底应该在第三者车辆修理完毕后,支付多少钱呢?   
四、车辆定损修理   1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司,定损;   2、修理厂修车;   3、车主提车。   
五、提交单证进行索赔   理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续   
六、损失理算   保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算,以确定最终的赔付金额。   
七、赔付:   保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额,向车主指定帐户划拨赔款。

多方事故的处理及索赔程序
  多方肇事(有人伤亡)-事故处理及索赔程序   多方肇事(有人伤亡):指涉及到人员伤亡的双、多方交通事故。   举例1:碰撞行人,行人受伤   该类事故因为涉及到人员伤亡,所以处理起来比较复杂   
一、报案   事故发生后,事故各方车辆应停在原地,保留好事故现场,并立即向保险公司和交警部门报案;   提醒:如有人员伤亡,应立即送往医院,除非事发地段比较荒凉或者无车经过,尽量不挪动事故车。因为如果用事故车将伤者送往医院,将造成事故责任无法认定。   
二、现场处理   交警部门到现场调查取证,并暂扣事故车辆、当事司机《驾驶证》和事故车辆《行驶证》。一般情况下,交警处理的事故保险公司查勘人员无需再到现场查勘。   
三、责任认定   交警部门根据事故情况作出责任判断,并向当事各方送达《责任认定书》;如当事各方对事故责任认定不服,应在收到《责任认定书》十五日内向交警部门提出复议或者向人民法院提出诉讼   
四、伤者治疗   1、伤情诊断   医生对伤者进行检查,出具《病历》和《诊断证明》,并作出是否住院治疗的决定。   2、住院治疗   医生对伤者进行治疗。   3、出院手续   主治医生认为伤者无需再住院治疗的,伤者应办理出院手续开具《出院证明》,注明出院后的注意事项,休养时间,护理时间及护理人数。   主治医生认为伤者无需再住院治疗的,伤者拒不办理出院手续,赔偿义务人应通知交警部门,从主治医生证明伤者可以出院之日起的费用赔偿义务人可以不负责赔偿,保险公司也不会赔偿。   如伤者出院之后需继续治疗的,医生出具《继续治疗费用预估证明》,合理的费用保险公司可以赔付。   4、伤残评定   伤者治疗结束后,可以到相关的鉴定机构进行伤残评定,如达到伤残等级,应取得《伤残等级证明》   5、医疗担保和预付费用   当肇事各方无法承担医疗费用时,可以向保险公司提出申请预付医疗费用,凭医生出具的《医疗费用预估证明》和已交费用清单可以获得不超过所需费用50%的预付款。   6、医疗核损   保险公司在伤者治疗期间,会派医疗核损人员到医院及交警大队了解伤者的受伤情况和治疗情况,对治疗费用进行预估和监督。   
五、车辆定损修理   1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司,及时定损;   2、修理厂修车;   3、车主提车。   
六、赔偿调解   1、伤者治疗结束后,事故各方可到交警大队申请办理赔偿调解手续,也可到法院提起诉讼。法院及交警大队都会根据事故各方提供的证明材料依据相关赔偿标准和法规条款进行赔偿调解,当事各方不服的可以向上级人民法院提起诉讼。/   2、涉及到保险赔偿的事故,向法院提起诉讼时,可提请保险公司作为第二被告或第三人(厦门岛内法院只允许保险公司作第三人、岛外可以作被告)。   
七、提交单证进行索赔   付清相关费用,收集索赔资料交保险公司办理索赔手续   
八、损失理算   保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算,以确定最终的赔付金额。   
九、赔付   保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额,向车主指定帐户划拨赔款。

停放被撞事故的处理及索赔程序
  停放被撞-事故处理及索赔程序   停放被撞:指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。   举例:车辆在停车场停放中被第三方车辆碰撞损坏,但第三方车辆无法找到。   注意:该类案件保险公司只承担70%的赔偿责任!   事故处理及保险索赔程序   
一、报案   事故发生后,保留事故现场,并立即向保险公司报案。   
二、现场处理   保险公司人员抵达现场进行查勘,并出具《查勘报告》,同时根据查勘员要求到派出所或者交警部门开具《事故证明》,无法出具事故证明保险公司不予以受理赔付。   
三、车辆定损修理   1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司,定损;   2、修理厂修车;   3、车主提车。   
四、提交单证进行索赔   理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续   
五、损失理算   保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算,以确定最终的赔付金额   
六、赔付   保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额,向车主指定帐户划拨赔款

整车被盗事故的处理及索赔程序
  整车被盗抢-事故处理及索赔程序   整车被盗抢:指整部车辆被盗、被抢
事故处理及保险索赔程序
  该类事故因为涉及到交警大队立案以及必要的侦破时间,所以处理起来周期比较长   
一、报案   1、24小时内带齐身份证、驾驶证、行驶证原件向案发地派出所报案,并取得加盖派出所公章的报案回执及被盗(抢)车辆报案表。   2、48小时内向保险公司电话报案   
二、刊登《寻车启事》   一周内带齐报案回执、被盗(抢)车辆报案表到市一级报纸上刊登《寻车启事》,并保存好全幅报纸。   
三、开具《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》   如果三个月后(有些公司规定2个月)车辆仍未找到,带齐报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表到派出所和区公安分局刑警大队办理未侦破证明手续,并由上述两个部门在《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》上盖章确认未破获   
四、车辆销户   1、到保险公司复印两份《被盗(抢)车辆立案表》并盖章;   2、办理车辆销户手续   带齐被盗(抢)车辆侦破结果证明书、报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表、被盗(抢)机动车辆立案表(一份交车管所留存)、行驶证填写《机动车辆停驶登记申请表》,在公安报上刊登《销户声明》,取得《销户证明》
五、提交单证进行索赔   收集索赔资料交保险公司办理索赔手续   
六、损失理算   保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算,以确定最终的赔付金额   
七、赔付   保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额,向车主指定帐户划拨赔款

保险理赔流程
  依据《道路交通事故处理办法》和《道路交通事故处理程序》特规定如下事故处理流程:   
现场勘查:   1、发生交通事故后,当事人对事实及成因无争议的,可即行撤离现场,自行协商处理损害赔偿事宜。不即行撤离现场的,必须保护好现场,并迅速报告公安机关。   2、值班民警接到指令后,必须严格在承诺制度的时间内快速赶赴现场,并快速处置现场。   3、进行现场勘查包括现场访问、摄影、制图、丈量、勘验等系列工作。现场勘查必须做到依法、及时、全面、准确。   4、现场勘查记录经复核无误后,应要求当事人或见证人在现场图上签名。   5、为检验需要,必要时可扣留肇事车辆和当事人的相关证件。   6、与当事人预约事故处理时间。   7、事后展开调查必须依法进行,包括询(讯)问、痕迹提取检验、技术检测、损害评估和其他必要的鉴定。   
责任认定:   1、在调查阶段,必要时可召集当事人举行听证。   2、在查明事故的基本事实和收集充足的证据后,严格按照规定时间依法作出责任认定。   3、公布责任时,必须召集各方当事人到席讲清事故的基本事实和认定责任的理由与依据。   4、告知当事人申请重新认定的权利和法律时效。   
处罚:   1、责任认定发生法律效力后,应对责任当事人作出处罚意见呈送领导审批。   2、根据领导作出的处罚决定填写处罚裁决书。   3、向责任人宣布处罚裁决。   4、告知当事人申请行政复议的权利和法律时效。   5、完善处罚的相关手续。   6、执行处罚。   
赔偿调解:   1、收集与损害赔偿相关的证明、票据、各种资料。   2、在确认伤者治疗终结或确定损害结果后,必须在规定时间内组织各方当事人或代理人进行赔偿调解。调解次数最多为二次。   3、调解成功后,制作《调解书》,并分别送交当事人。   4、调解未成功的,必须填写《调解终结书》,送交当事人,并告知当事人可在法定时效内向人民法院提起民事诉讼。

车辆保险理赔工作中的基本原则
  车险理赔工作涉及面广,情况比较复杂。在赔偿处理过程中,特别是在对汽车事故进行查勘工作过程中,必须提出应有的要求和坚持一定的原则。   
(一)树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则   
在整个理赔工作过程中,体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位(含个体运输户)生产、经营的持续进行和人民生活的安定。   在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。  
(二)重合同,守信用,依法办事  
保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔的一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实、重证据。   要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。   
(三)坚决贯彻“八字”理赔原则   
“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求:   (1)主动:就是要求保险理赔人员对出险的案件,要积极、主动的进行调查、了解和勘察现场,掌握出险情况,进行事故分析确定保险责任。   (2)迅速:就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理,对赔案要核的准,赔款计算案卷缮制快,复核、审批快,使被保险人及时得到赔款。   (3)准确:就是要求从查勘、定损以至赔款计算,都要做到准确无误,不错赔、不滥赔、不惜赔。   (4)合理:就是要求在理赔工作过程中,要本着实事求是的精神,坚持按条款办事。在许多情况下,要结合具体案情准确定性,尤其是在对事故车辆进行定损过程中,要合理确定事故车辆维修方案。
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